7月30日，从市政府的新闻发布会上获悉，上海个人信用联合征信服务系统建成开通以来，已采集了325万市民的信用记录，累计出具个人信用报告84万份，并向企业征信建设延伸，迄今已采集了全市59万户企业的信用信息。在此推动下，个人消费信贷发展势头迅猛，各大商业银行发放的有透支功能的贷记卡，已从去年的10万张猛增至30万张。这一信息显示，本市个人信用联合征信服务系统的防范风险功能已初见成效。
　　近年来，随着上海个人信用联合征信服务系统的开通，个人信用的信息得以共享，这为银行降低信贷风险提供了保障，为商业银行追缴坏账资金提供了线索，消除了商业银行的“信贷盲区”，多头冒领信用卡的现象也得到遏止，同时也为通信公司催缴欠费提供了便利。就因为有了信用联合征信服务系统，各大商业银行发放贷记卡时，胆子大多了，他们不用担心银行会出现坏账了。
　　
个人信用报告“解密”
　　在上海向征信社会迈进的过程中，个人信用报告悄然亮相，引人注目。个人信用报告是怎么形成的？个人信用评分意味着什么？30日，文汇报记者就此采访了上海市信息化办公室社会信息化处和上海资信有限公司新闻发言人。
　　
个人信用报告“报告”什么
　　问：个人信用报告有哪些内容？是否涉及个人隐私？
　　答：首先，个人信用报告不涉及个人隐私，在个人信用报告里，不得有涉及个人宗教信仰、身体状况、财产数额等内容，只记录与个人信用有关的信息；其次，银行必须得到本人授权后才能进行信用调查。当企业与个人有严重失信行为时，该系统会根据一定程序在一定范围内披露有关消息。
　　目前，个人信用报告主要有六大内容：
　　一是个人基本身份信息，包括：姓名、性别、出生年月、家庭住址、学历、婚姻状况、工作单位等；
　　二是银行记录，个人在银行贷款的笔数、贷款开户期、每月协议还款额、还款情况、持有的信用卡张数、信用卡透支额度、还款情况等；
　　三是非银行记录，包括中国移动／中国联通上海分公司协议用户缴费信息，部分自来水、煤气公司累计拖欠10个月以上的欠费记录；
　　四是特别记录（又称“黑名单”记录），主要有：银行贷款拖欠180天以上者，有信用卡欺诈行为、恶意透支的，手机用户的严重欠费记录，法院经济纠纷执行难信息；
　　五是查询记录，记录这份信用报告曾经被查询的“历史”，它可以让这份信用报告的本人知道谁查询过这份信用报告，也可以帮助前来查询的有关机构了解其信用“轨迹”。比如银行在接受某市民贷款或信用卡申请时查询他的信用报告过程中发现，之前有五家银行曾经查询过该市民个人信用报告的记录，但只有一家银行向他提供了信用卡或贷款服务，这就提醒查询者：为什么有四家银行没有为他提供贷款？
　　六是异议记录，本人看到信用报告后，对记载的事实有异议，本人认为与事实不符的，可以提出异议申请，并开设“个人声明”栏目。而资信公司在看到本人的“异议声明”之后，可以到信息来源方协查，由信息来源方更正后，再重新登录到信息库来。
　　
个人信用分值是一种风险概率
　　问：个人信用评分是如何产生的？
　　答：个人信用评估是通过建立一种数学模型，并运用计算机技术对个人的信用信息进行统计、计算及量化分析的方法进行的，是对个人信用报告的再次提炼和升华。当然，是创业贷款，还是购车贷款，不同的商业用途有不同的评估计算模型。建立评估模型不仅使本人信用信息的解读变得更为准确、客观、量化，个人信用状况的区分也变得一目了然。因此，个人信用信息在国外被广泛地应用于大型超市、加油站、电信公司等企业的赊销、授信业务等领域；商业银行的贷记卡及信贷业务审批更是离不开信用评分的支撑。上海资信有限公司已于去年11月底推出了个人信用（风险）评分。目前，已经有多家银行在消费信贷和信用卡发放时使用了个人信用（风险）评分。
　　问：个人信用评分是如何表示的？
　　答：个人信用评分的分值为－600分到1700分，－600分为最低值，最高值为1700分。
　　问：是不是分值越高，就表明一个人的信用度越好？
　　答：不能简单地这么说。分值和人们的信用度有关系，但不能绝对地说分值越高信用度越好。比如一位年轻人如果刚刚踏上社会，还没有任何贷款经历，他的信用分值当然不可能很高。但是，如果一个人的信用分值很低，还有很多恶意透支、商业欺诈的记录，那么他的信用度就确实很差了。确切地说，每个不同的分值代表着不同的风险概率。从银行的角度看，即使一个信用度很好的人，贷款给他也可能有风险，比如当他拿了贷款去创业时，信用好的人创业也并不一定百分之一百成功。但是，在分值高的人群中，风险的概率比较低；而在分值低的人群中，风险的概率比较高，这是一定的。银行也会根据自己确定的风险底线作出是否贷款的决定。
　　用市政府发言人姜澜的话说，联合征信出台本身不具有惩戒作用。个人或企业有恶意的失信行为时，系统会加以披露，提醒有关方面对这方面注意，而不是系统本身有什么惩戒作用。
　　
个人信用报告如何查询
　　问：市民如何查询个人信用报告？
　　答：为了有效保证市民个人信用信息的私密性，查询个人信用报告必须由本人携带身份证前往查询点查询。也就是说，目前个人只能查询自己的信用报告，而不能查询别人的信用报告，哪怕是夫妻、兄妹、父子之间都不能互查。个人查询每次需要支付费用30元。
　　目前，上海个人信用报告查询点共有3个：江宁路350号的交通银行市西支行，淮海中路1355号的中信实业银行淮海中路支行和张杨路699号的上海银行浦东分行。