最近，福州一小学学生小罗上体育课时从单杆上摔落，手臂骨折。由于学校投保了校园方责任险，保险公司认定学校有监管不到位、设施设置不合理等责任，2万多元医疗费得以全额赔偿。
校园方责任险是公众责任险的一种。在社会管理创新中，公众责任险正发挥着独有的功能。
公众责任保险指的是保险公司对特定区域内，因投保人的疏忽、过失等导致公众遭受的人身损害或财产损失给予赔偿。
人保财险福建分公司责任保险事业部总经理李传红说，这一险种有两大功能。首先，受害人在损失发生后能得到保险公司的经济补偿，缓解善后负担，促进社会稳定；另外，保险公司在承保前的防灾防损工作及投保时浮动费率等措施，引导投保人主动采取安全防范措施，可降低风险发生概率。
但是，对这一保险业者眼中最能发挥社会管理职能的险种，大多数市民却知之甚少，尽管很多时候他们无意中正得到它的保护。
“2006年起，福建省就倡导学校出资为在校生购买校园方责任险。目前，已实现义务教育阶段学校全覆盖。”省教育生产供应管理办公室副主任杨本胜说。
近几年，政府下大力抓校园安全，但仍难以完全避免事故发生。引进校园方责任险后，校方压力得以很大程度的释放。“最典型的事例是，2010年福州琅岐金沙小学发生的围墙倒塌事故，事发第二天，保险公司就支付了105万元的赔偿金。”杨本胜说。
接受采访的学校普遍认为，这一险种性价比较高。以福建省义务教育阶段学校目前的标准为例，学校可自由选择每生每年3-5元的保费，发生事故时可获得最高22万-38.5万元的赔偿。
福建省自然灾害多发。2006年，福建省在上杭启动自然灾害公众责任险试点。到2012年，已覆盖8个地市78个县（市、区）3225.6万人，保额达4920亿元。
2010年，南平、三明等地遭受特大暴雨，引发山洪泥石流等地质灾害，人保财险福建分公司累计支付了2980万元赔款，为受灾户渡过难关提供了有力的保障。
业内人士说，自然灾害公众责任险的设置，运用统计学原理，研判自然灾害发生概率、损失的可能程度、救济的适当程度等，建立起自然灾害的市场化风险转移和应对机制，发挥了“稳定器”的社会功能。
然而，推广公众责任险，并不意味着放松安全之弦。
“保险若只论事后赔付，就弱化了功能。保险70%以上的功能在于防灾防险，帮助人们识别、排除风险。去年，我们请了境外知名再保险公司为投保机构做风险评估，还与质监等部门配合，对企业设备、逃生通道设置等做定期风险排查。”李传红说。
针对校园方责任险，省教育厅聘请北京的一家保险经纪公司作为风险管理顾问，利用其专业优势，与保险公司配合，提升学校和学生的安全防范意识和风险处置能力。在发生责任事故需理赔时，也将由该机构介入协调责任认定、理赔等事宜。
业内人士认为，引入第三方机构，为其他类型公众责任保险的普及提供了有益借鉴。
政府引导还需跟进
公众责任险已进入公众视野，但在一些急需引入风险管理机制的区域，受重视程度还很不够。
去年以来，国内一些公共场所电梯事故频发。为此，福建省出台了《关于推行特种设备责任保险试点工作的通知》。
据了解，福建省已确定人保财险、平安财险和太平洋财险为承保单位，共推这一险种，将公众聚集场所的乘客电梯、大型游乐设施、客运索道、旅游观光专用机动车等纳入试点。根据协议，操作人员的过失行为、自然灾害和意外事故致特种设备故障、爆炸、坠落，试车、检修、改装中发生故障等责任事故造成的第三者损害，都在保障范围之内。
目前，福建全省有2000多台电梯、500多台游乐设施、200多台的旅游观光专用机动车、8条客运索道已投保。
不过，记者在采访中了解到，目前只有部分酒店、少数高档社区的物业考虑投保电梯责任险。据估算，在福州，投保电梯责任险的比率低于10%。
“电梯等特种设备的保险不比交强险，没有法律强制规定，推动难度较大，进展相对缓慢。”省质量技术监督局有关人士认为，除保险机构要加强宣传外，加大政策和舆论支持力度尤为重要，比如出台相关法规。
事实上，将购买公众责任险作为审核前置条件，在国内已有先例。如近期发布的《重庆市消防条例（修正案）》，就规定化工厂、大型商场等高危火灾单位，须强制购买公众责任险。宁夏、山东、上海等地也开始强制推行火灾公众责任险。
但火灾公众责任险在福建省几乎是空白。当前，商家大都不愿把利润的一部分用来购买保险。事实上，公众责任险大多成本不高。以电梯为例，每台设备每次事故责任限额为400万元，每人责任限额为40万元，而保费不高，低于10层的600元，高于10层的每增加一层上涨10元，自动扶梯每台每年800元。
漳州、龙岩等地的消防部门曾尝试将火灾公众责任险作为酒吧等公众营业场所申领执照的前置条件，但效果不理想，大多数商家一年后未继续购买。
《侵权责任法》规定，公共消费场所，尤其是人流量聚集的宾馆、商场、游乐场等，发生公众人身损害和财产损失，除非能充分证明其无责任，都要承担一定的赔偿责任。
“公众责任险的意义在于保险机构可以承担赔偿，为风险和事故买单，成为社会矛盾的缓冲剂，很有意义。推动这一机制，政府要发挥应有的作用。”闽君律师事务所主任吴玉姜说，目前推行较好的公众责任险大多有法可依，如校园方责任险、交强险。法律法规若能完善，政府就可从行政许可的角度推行一些风险较高领域的公众责任险。
